100세 시대의 노후설계
의료기술의 발달과 삶의 질 개선으로 이제는 100세까지 사는 시대가 왔습니다.
오래사는건 좋은데 그만큼 걱정도 늘어납니다. 바로 돈이죠.
오래사는 만큼 필요한 돈도 늘어나게 됩니다. 정부에서는 국민연금, 퇴직연금 제도 등으로 노인들이 사회적 약자가 되지 않도록 사회보장제도를 개선하고 있지만, 그것만 믿고 있기엔 턱없이 부족합니다.
60세부터 남은 기대 수명은 남성은 22.8년, 여성은 27.4년 이지만, 3대질명을 피하면, 남성은 30.1년, 여성은 32.4년으로 늘어나게 됩니다.
60세까지 수입이 유지된다는 보장도 없습니다만, 60세 이후부터 약 25년 더 생활을 지속하려면 지금부터 어떤 대책이 필요 할 것으로 보이네요..
필요 노후자금 계산, 산출하기
필요한 노후자금을 대략적으로 계산을 해보겠습니다.
현재 45세의 직장인이 60세가 정년퇴직 예정이고, 60세 이후 25년 정도의 노후기간을 예상하고 있다면 필요한 자금은 얼마 정도 일까요???
노후 생활비로 월 200만원 정도면 부족하지는 않을 거라 생각합니다.
물가상승률은 1%이고, 은퇴한 뒤 자산은 연 2% 수익률로 운용이 가능하다고 가정하고 계산해보겠습니다.
일단, 실질수익률은 1%입니다. 자산 운융 수익률(2%)에서 물가상승률(1%)을 제외한 수익률이죠.
15년 뒤 은퇴자산 : 필요 월 생활비 x 일시금승수 x 물가조정지수
200만원 x 270 x 1.2 = 6억 4,800만원.
일시금승수
물가조정지수
자료 : 미래에셋은퇴연구소
6억4,800만원을 60세까지 모아야 85세까지 매월 200만원씩을 생활비로 사용이 가능하다는 겁니다. 6억 4,800만원.. 너무 큰 돈이네요.. 그런데, 실제로 노후 생활비 200만원에는 국민연금이나, 퇴직연금, 그리고 개인연금까지 포함되어 있는 금액입니다.
노후생활비 - 국민연금수령예상액 - 퇴직연금 - 개인연금을 빼면 실제로 준비해야 하는 돈은 많이 줄어들겠죠??
이런식으로 자신에게 필요한 은퇴자산을 미리 계산하여 노후대비를 조금이라도 준비하면 도움이 되지 않을까 생각됩니다.
국민연금공단에서는 노후 최소 생활비와 적정생활비를 아래 표와 같이 게시해놨습니다.
구 분 |
부부기준 |
개인기준 |
최소 생활비 | 167만 3천원 | 103만원 |
적정 생활비 |
230만 9천원 |
145만 7천원 |
자료 : 국민연금공단 (2017년)
노후준비 단계 및 연령대별 주요 필요자금
노후준비를 위한 3단계는
첫째 예상 노후생활비를 계산하고,
둘째 내가 준비한 노후자금을 계산합니다.
셋째 저축&투자의 계획을 세우고 실행하고 체크합니다.
그리고, 노후 준비를 위한 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다.
가장 기초적인 국민연금은 기초생활을 위한 자금이고,
퇴직연금은 안정적인 생활을 위한 자금이라고 봅니다.
그리고, 추가적으로 개인연금은 좀더 여유 있는 생활을 위한 자금이라고 볼 수 있는데. 저 역시 개인연금은 가입하고 있지 않습니다.
개인적으로는 개인연금의 운용수익률과 운용사의 사업비가 너무 마음에 들지 않아 직접 투자로 방향을 잡고 투자하고 있습니다.
연령대별 주요 필요자금
각 연령대별 돈의 쓰임이 다릅니다. 목돈이 들어갈 시기를 잘 계획해서 목적자금을 모으는 것도 중요하다고 생각합니다.
구 분 |
주요 필요 자금 |
자산관리 고려사항 |
20대 사회초년기 |
-결혼자금 마련 -전세자금 마련 |
-결혼 전 저축비중 확대 -투자자산 비중 확대 |
30대 가족형성기 |
-자동차 구입 -육아비용 마련 -비상예비자금 마련 -주택구입자금 마련 -자녀교육자금 마련 |
-결혼 전 저축비중 확대 -투자자산 비중 확대 -장기적 계획 수립 |
40대 자녀성장기 |
-자녀교육자금 마련 -주택규모 넓히기 -자녀결혼자금 마련 -은퇴자금 마련 |
-지출관리(과도한 사교육비) -지속적 노후준비 -부채관리 |
50대 가정성숙기 |
-자녀 결혼자금 마련 -노후생활 준비 -상속 및 증여 준비 |
-현금흐름 창출 -은퇴자금 준비 -안전자산 비중 확대 |
60대 노후생활기 |
-은퇴 및 노후생활 -상속 설계 실행 -노후 생활 즐기기 |
-안전자산 보유 및 관리 -현금흐름 관리 |
돈을 목적 없이 모으기만 한다면, 노후자금으로 써야 할 돈도 주택구입비라던가, 자녀 학자금 등으로 사용해버리는 문제가 발생합니다.
연령대별 필요자금을 참고로 돈의 목적에 맞게 자산을 형성하면 계획적인 생활이 어느정도 가능하지 않을까 생각합니다.
물론, 인생이라는 것이 계획한대로만 흘러가는 것은 아니지만, 최소한의 준비는 해야지 큰 어려움도 쉽게 넘어 갈 수 있을 것이라 생각합니다.